Seguro Medico

Antes de distinguir entre las opciones de seguro medico privado o publico en Alemania, hay que señalar que muchos seguros de viaje, seguros para estudiantes económicos o seguros para extranjeros no se consideran como un seguro salud propiamente tal, ya que son realmente seguros de viaje.

Seguros de estadía corta o seguros de viaje:

Estos te cubren por un periodo determinado  y solo en el caso de accidentes o atenciones ambulatorias. Es decir si tienes un resfriado o si tuviste un accidente, puedes ir al médico, pagar la consulta, enviar la factura al seguro y recibir generalmente, un reembolso. En casos de hospitalización por accidentes graves, estos seguros pueden asumir desde el principio los costos pactados en el plan contratado previamente.

Lo importante de tener en cuenta, es que para estadías cortas, estos seguros pueden ser ideales, pero para estadías largas pueden volverse un problema muy grande. Los reembolsos en estos seguros para pequeñas atenciones, como un resfriado, un esquince o cosas similares, tienden a ser bien expeditos. Sin embargo mientras mayor sea el costo de la atención, mayores serán las trabas que irán apareciendo para conseguir un reembolso.

Estos seguros no pueden extenderse más de 48 meses (4 años) para estudiantes. En caso de embarazo, atenciones por enfermedades preexistentes o Examen preventivos, estos seguros tienen cero cobertura. Si tu estadía es corta puede ser idea, pero si tu estadía es larga, es donde comienzan los problemas. Ejemplo:

Soy estudiante con un seguro para estudiantes extranjeros en Alemania que cuesta 33 euros mensuales. Luego de 2 años con este seguro, estoy pensando en en que mi residencia en Alemania se va a extender más tiempo o en formar una familia y necesito cambiarme a un seguro de salud publico o privado. Si no consigues un trabajo que es una "Versicherungspflichtige Beschäftigung", es decir, que exige el ingreso en el seguro de salud publico, tu única opción será asegurarte en un seguro de salud privado.

Estos seguros querrán saber donde estuviste asegurado(a) previamente desde tu ingreso a Alemania y donde estas asegurado(a) actualmente. Al no ser tu seguro actual un seguro propiamente tal, pueden exigir el pago en retrospectivo de todos los meses en que no estuviste asegurado. Incluso el ingreso al seguro estatal puede significar un problema muy grande. Existe una ley que regula estos casos y que establece el monto de los cobros en el caso de lagunas, pero puedes prepararte para un valor bastante alto. Si tienes un problema similar puedes escribirnos y podemos darte algunos consejos.

Por esta razón si planeas una estadía larga en Alemania o quieres estar realmente asegurado en caso de cualquier problema, lo mejor que trates de ingresar rápidamente después de tu llegada a Alemania al seguro de salud estatal. Si eres trabajador, la afiliación es obligatoria, si eres estudiante o independiente puedes decidir, sin embargo es altamente recomendable.

Seguro de salud Estatal

El seguro estatal cubre todas las prestaciones obligatorias establecidas en la ley, tratamientos complementarios, dental y exámenes preventivos.  También cubre el costo total o parcial de muchos medicamentos y algunas terapias o tratamientos alternativos de medicina natural. Si necesitas ir al médico, simplemente pides una cita en el medico que quieras y llevas tu tarjeta del seguro, sin que aparezca ningún costo adicional.

Lo único importante es que el médico atienda con seguro estatal. La mayoría de los médicos lo hace y los que no lo hacen lo explicitan claramente. Puedes preguntar siempre al pedir la cita. Para informarte sobre el detalle de prestaciones visita la pagina de cada una de los seguros. Los seguros estatales cubren en caso de cualquier enfermedad y/o embarazo y solo pagas por servicios complementarios, como optar por una habitación individual en un hospital, una placa dental especial o algunos tratamientos de medicina natural.

En algunos casos pagas también un pequeño valor en el caso de hospitalizaciones cortas. Este seguro cubre a toda la familia del asegurado sin ningún costo adicional, siempre que la pareja o hijos no generen ingresos por cuenta propia. Para estudiantes el costo del seguro es de 80 euros aprox. dependiendo de la edad. Para trabajadores es de 15% aprox. de los ingresos, donde el trabajador paga aprox. el 8,2 % y el resto lo paga el empleador. Esto incluye seguro de salud e invalidez. Los trabajadores independientes deben pagar en relación a sus ingresos un 14% y 0,90% por concepto del seguro de invalidez. (estos valores son aprox. y pueden variar según la aseguradora)

Paginas de algunos seguros de salud estatal: Techniker Krankenkasse - AOK - Barmer

 

Seguros de salud Privado

Estos seguros a diferencia del seguro de salud estatal, no te cobran en relación a tus ingresos, sino a tu perfil de riesgo. Es decir, mientras mas sano y joven seas, menor será el valor del seguro. Del mismo modo el valor para las mujeres es generalmente más alto que el de los hombres. Si eres trabajador dependiente solo puedes asegurarte en el seguro privado si tu ingreso mensual supera los 4.950 euros mensuales. Aquí el empleador tiene que contribuir con 7,7% del valor del plan, al igual que en el seguro estatal.

Si eres trabajador independiente o estudiante, puedes elegir entre el sistema publico y privado. Antes de ingresar, el seguro te solicitará hacer un check-up en el medico general y dentista y puede solicitar ciertos exámenes para determinar tu perfil de riesgo y el costo mensual del seguro. La diferencia con el seguro estatal suele tener relación con las prestaciones, como habitación privada en un hospital o cobertura para tratamientos alternativos de medicina natural.

Si se quiere incorporar a integrantes de la familia al seguro de salud, entonces se debe pagar de modo adicional, aunque muchos seguros tienen planes familiares. Si tienes uno de estos seguros y necesitas ir al medico, tendrás que financiar los costos del médico y medicamentos desde tu bolsillo primero y luego solicitar al seguro una devolución. En la mayoría de los casos los seguros tienen sistemas de reembolso bastante expeditos.

Consejo: Si vas a contratar un seguro de salud privado, solicita muchas cotizaciones y compara precios, prestaciones y evaluaciones que el publico hace al seguro. Hay muchos portales para comparar seguros privados en Internet, con los cuales puedes hacerte una idea de los precios.

Selbstbeteiligung: Ten en consideración también el "Selbstbeteiligung" de los planes. Esto se refiere al pago inicial que tu haces de los costos. Es decir, si contratas un seguro con 300 euros Selbstbeteiligung, el seguro comenzará a realizarte reembolsos de costos después que pasen los 300 euros en pagos. Si en el año gastaste 650 euros en atenciones médicas y medicamentos y tienes 300 euros Selbstbeteiligung en tu plan, el seguro te devolverá 350 euros.